Многие советуют делать сбережения и откладывать по 10% от зарплаты. Приводятся разные истории, рассказы, былины и серьезные математические расчеты. Однако этот метод устарел. Например в историях, подобных о Вавилоне, это еще могло иметь какой-то смысл, и сработать в те времена. Так как тогда деньги не изменялись в своей стоимости, они были золотыми или превязаны к золоту. Золото тогда не добывалось в таких объемах как сейчас и стоимость самого золота тоже не снижалась. Инфляции не было и этим сбережения были надежно защищены. Все отложенные 10% оставались теми же по своей стоимости и через год и через 10 лет. За какое-то количество денег можно было купить товары на текущий момент. Такие же товары и в таком же количестве можно было купить и через много лет за те же деньги. Вероятно поэтому было актуально закапывать клады. Ведь со временем их стоимость не уменьшалась. И у владельцев ничего нельзя было отнять. Разве что под пытками.

Деньги не теряли своей стоимости и не были привязаны к экономике страны и к печатному станку как это сейчас у современных денег. В идеале, современные деньги намного лучше старых. Идея отвязаться от золота была правильной. Ведь проинвестировать можно было только ограниченное количество порэктов, на которые хватало золотых монет, золота, других драгоценностей. Что существенно тормозило экономическое развитие. Нельзя было покрыть дефицит денег. Этим богатые люди могли легко спекулировать и наживать себе еще большие состояния. Богатые становились еще более богаче, а бедные более беднее. Деньги не могли использоваться в полную силу как рычаг экономики, как её составляющая, для нормального развития экономики. Часто мог происходить бартер - прямой обмен товаров на товары или услуги без участия денег. Деньги не были полноценным участником рынка, посредником в торговых операциях.

Основных этапов модернизации, усовершенствования денег было два. Первый, это переход денег сделанных из драгоценных металлов (золотых монет) на бумажные деньги. При этом бумажные деньги были привязаны к золоту. Количество бумажных денег было равно по стоимости количеству золота в государстве.
Второй этап, это отвязка бумажных денег от золота и привязка к экономике страны. Так при необходимости инвестиций уже не было тормоза - золота к которому ранее привязывались деньги.

Недостающие деньги просто печатались и печатаются под инвестиционные проэкты. Это уже современные деньги, которые сегодня есть у всех нас. Но с переходом на новые деньги в бумажном виде выпуском привязкой денег к экономике, а не к золоту появились другие проблемы. Процессом печатания новых денег научились чрезмерно манипулировать и злоупотреблять. Так в некотроых государствах деньги настолько обесцениваются, что могут стоить дешевле туалетной бумаги... Для них, возможно, было бы лучше оставаться со старыми деньгами из золота. На уровне ихней экономики бумажные деньги не работают, от них никакого толку. Такие деньги походят скорее на пародию и говорят лишь о неумении управлять экономикой и государством. В таких странах возникают заменители денег и бартер. Хороший ходовой товар может брать на себя функции внутренней валюты и ходить в обращении как негласные деньги. Кроме его использования по прямому назначению, как товара, его используют вместо денег при купле-продаже, а точнее уже обмене товаров и услуг, измеряют ими стоимость. Для примера, у славян стоимость услуг и товаров, помимо денег, может измеряться в пол-литровках. В Африканских странах в ракушках, цветных камнях, пиве. А единицей измерения длинны в мультфильме были попугаи. Иногда в просторечии шутливо упоминается стоимость товаров и попугаях.

Так что же происходит, когда человек откладывает по-немногу из своей зарплаты? Сумма конечно накапливается. Но мы то уже знаем, что правительства, абсолютно всех стран, теперь печатают столько денег, сколько потребуется. Это нормальное, правильное и высокодоходное действие для инвестиционных проэктов развития. Для этого деньги и отвязывались от золота. Кстати, это совершенствование произошло совсем недавно. Еще в 1999 году бумажные деньги были привязаны к золоту. На бумажных долларах того времени можно было увидеть на свету тонкую полоску. Она из золота. Вот такие вот были золотые бумажные деньги. :)
Доходы от инвестиций получаются из-за того, что отдача намного превышает вложенные деньги. Этот процесс называется в экономической науке эффектом мультипликатора. Когда вкладываешь деньги в инвестиционный проэкт, а обратно получаешь во-много раз больше. Получаемая прибыль все покрывает. Экономика растет и развивается, и для её нормального фунционирования требуется все больше денег. При спаде экономики происходит обратный процесс. Высвобождается большая денежная масса, которая оказывается не подкрепленной экономикой. Производство, предприятия, торговля, промышленность и т.п. сократились, а деньги которые все это обслуживали остались. Деньги обесцениваются и превращаются в бумагу не имеющую никакой стоимости. В такой ситуации логично сократить денежную массу в государстве, что бы предотвратить усугубление экономического кризиса. Неплохо подошли к решению этой проблемы в США. Предвидя экономический спад и как следствие кризис, там снизили курс доллара, выпуская большое количество денег. Для того, что бы все в мире начали избавляться от долларов, как от нестабильных убыточных денег. Чрезмерное вбрасывание долларов на международный рынок привел к занижению его стоимости. Это было сделано намерено и, как оказалось, было большим секретом. Так, если бы в то время кто-либо скупил дешевые доллары, то сейчас бы обагатился на ровном месте, так как курс доллара поднялся более чем в два раза и доллары тогда стали в большом дефиците. Понимая это, США должно было предварительно изьять как можно больше долларов из оборота на международном рынке. Что бы больше прибыли от реальной стоимости долларов осталось в США.

Но мы отвлеклись, вернемся к нашей теме накопления денег. Мы установили, что государство печатает столько денег, сколько необходимо для потребностей экономики. Однако в каждом государстве есть социальные расходы. Часто, по разным причинам, денег на эти социальные расходы всегда не хватает. Да и просто могут воровать. Для покрытия нехватки денег, государство печатает дополнительную массу денег. В масштабах всей страны, это огромные суммы. Эти деньги ничем не обеспечены, экономика страны их не покрывает. В обороте оказывается много лишних денег. При этом реальная стоимость товаров не изменяется. А стоимость денег падает. Так за какой-либо товар нужно уже будет платить большее количество денег. Это всем известная инфляция. На социальные нужды необходимы расходы каждый месяц. Это пенсии, зарплаты бюджетникам, содержание больниц, школ, жеков и прочего. И станок печатает лишние деньги соответственно исправно - ежемесячно. От этого сама экономика, предприятия, торговля получют большие потрясения. Так как для закупки сырья и товаров предприятиям требуется больше денег при инфляции. Таким образом правительство методично, с завидным постоянством упорно добивает экономику. Естественно, что экономика никогда не сможет дать того дохода, который нужен для социальной сферы. Таким образом, мы видим, что инфляция, это порок всех государств. Из-за инфляции происходит обесценивание денег! Поэтому все те деньги, что человек откладывает, старается накопить постоянно обесцениваются! По сути отложенные деньги можно считать выброшенными на ветер. Так как через некоторое время они настолько обесценятся, что за них уже не много купишь.
Здесь есть еще один секрет, который используется государством. Всякие деньги - это какое-то количество труда. Труд не меняется. Количество килоджоулей каким было, таким и остается. А стоимость его в деньгах со временем меняется из-за инфляции и от спроса. Как видите, не только меняется стоимость товаров, но и труда. Труд можно перевести в деньги, но долго хранить его в таком состоянии нельзя. В деньгах, это скоропортящийся продукт. Причем для человека, который накапливает сбережения, часть труда и часть возможности покупать товары безвозвратно пропадает из-за инфляции. Куда же оно все так стремительно и неизбежно пропадает? Дело в том, что каждое правительство планирует бюджет в своем государстве. Кто не знает, бюджет - это деньги в государственной казне накапливаемые в основном от налогов предприятий, физических лиц и других источников. Каждый год принимается бюджет - распределение накопленных средств и получаемых доходов в течении года в государстве. Эти деньги могут направляться в социальную сферу, на зарплату госслужащих, депутатов, учителей, военных, работников культуры, медиков, погашения государственных займов и так далее и тому подобное. На строительство дорог, жилья, помощи малоимущим, и так далее и тому подобное. Разные государственные проекты. Присутствие бюджетных денег можно обнаружить во многих сферах нашей жизни и деятельности. И всегда этих денег не хватает. По разным причинам, от воровства чиновников, их не способности или нежелания дать развиваться экономике, от бедности государства, большом внешнем долге и так далее. В общем суть в том, что абсолютно у всех государств всегда возникает дефицит бюджета. Нехватка денег для выплат из государственной казны. И все правительства стараются это скрыть или хотя бы не афишировать. Понятно, что разглашение этой государственной тайны скомпрометирует любое правительство в своей некомпетентности и неспособности управлять страной. А политические оппоненты только этого и ждут, что бы перехватить инициативу и занять правящие места в государстве, взять власть в свои руки.
Все платят налоги, и в результате деньги от налогов куда-то бесследно исчезают. Денег не хватает на самые необходимые расходы. Не будем вникать в бюджетные махинации. Достаточно понять, что госчиновники абсолютно такие же люди как и все граждане. Они так же несовершенны, слабы и в чем-то безумны. Ни что человеческое им не чуждо. Никто не откажется больше заработать. То ли лоббированием (продвижением и защитой) чьих-то интересов (бизнесменов, групп, компаний, мафии и др.), то ли просто воровством. Для этого и стараются попасть в депутаты, президенты, премьеры и другие высокие чины. Иначе никто бы туда не шел работать. Это нормальный общественный процесс, не будем лукавить. Нужно просто иметь разум и смелость, что бы все это заметить и понять. Любые возгласы о социальной защите граждан, о патриотизме и прочем - не более чем пиар (реклама) и манипуляция сознанием наивных бестолковых избирателей. Слащавые обещания своим избирателям - это старая надежная политтехнология, проверенная веками. Об этом в любом приличном учебнике написано.
Правительство планирует бюджет - определенную сумму на расходы из государственной казны на социальную сферу, проекты, зарплаты и т. д. Эти деньги по расчетам должны быть в государственной казне. Однако фактически оказывается, что необходимой суммы нет. Не было всех приходов денег от налогов, был перерасход денег, кто-то украл из бюджета средства и прочее. Это называется дефицитом бюджета, который возникает всякий раз, когда дело доходит до выплат. Нехватка денег может быть видна сразу, когда в казне не хватает средств по балансу, отчетности. И ни для кого недостача не является скрытой.
Дефицит бюджета нужно как-то закрывать. Денег нет, но их нужно где-то срочно взять. Иначе закроются школы, детские садики, поликлинники, больницы, театры и так далее и тому подобное. В общем начнется хаос и бедствия. Нужно выполнять свои обязательства перед гражданами, избирателями, налогоплатильщиками. Для этого государство может брать займы внутренние - у граждан (в виде облигаций), и внешние - кредиты у других государств. Разумеется кредиты потом прийдется отдавать с процентами. Это в большей мере бьет по внешним кредитам. Государство старается распределить займы. А так же печатает деньги, что бы покрыть дефицит бюджета. И через некоторое время мы имеем инфляцию, плюс задолженность по займам. Что бы платить долги опять запускают печатный станок, чем вынимают средства из карманов граждан посредством инфляции.

Вывод! Накапливать деньги путем долгосрочных отложений из зарплаты - не правильно, так как съест инфляция. Для получения прибыли лучше вкладывать деньги в инвестиционные проэкты. Эффект мультипликатора принесет прибыль во много раз превышающую вложения. Но здесь возникает следующая проблема. Нет гарантии, что инвестиции не прогорят. Ведь любое предприятие может прогореть. И тогда можно лишиться своих вложений и ожидаемой прибыли. Опытные инвесторы формируют свой инвестиционный портфель из разных вложений, акций по доходности и надежности. Известно, что чем выше доход от инвестиции, тем выше риск, что инвестор прогорит. Что бы снизить риски, инвесторы стараются сформировать инвестиционный портфель из нескольких вложений, надежных и разумно-доходных, когда доходы не имеют больших рисков. Так если одна компания прогорит, то другие останутся и дадут доход. Хотя полностью быть уверенным тоже нелья. Так как при экономическом кризисе может прогореть даже хорошо сбалансированный инвестиционный портфель с потерей вложенирй.
Есть еще один вариант инвестиций, вкладывать в себя, в развитие своего дела. Пусть небольшого, но собственного, где все будет видно и где можно самому учавствовать.
Здесь каждый выбирает, что ему лучше. Откладывать деньги, вкладывать их в банк под процент, инвестировать в предприятия, акции, фонды, вкладывать в себя и свое дело, или вкладывать в ценности, антиквариат, картины, драгоценные камни и металлы, недвижимость. Хотя относительно недвижимости следует быть особо осторожным, в связи с последним экономическим кризисом 2008 года.
В каждом учебнике написано, что деньги нужны для обмена товаров и услуг, а так же определения их стоимости. Деньги - это всего-лишь инструмет экономики, товарообменных операций, торговли, производства и тому подобного. По сути, деньги это бумага и не имеют реальной ценности. Однако деньги наделены редким качеством - высокой ликвидностью. Разумеется, только те деньги, которые устойчивы и подкреплены сильной надежной экономикой. А копить бумагу, которая постоянно обесценивается - неблагодарное занятие. Деньги обесценятся, а труд вложенный в зарабатывание их пропадет. Точнее он не пропадет совсем, а перейдет в казну государства, которое печатает деньги. И человек останется "у разбитого корыта". Копить бумажные деньги как ценность и есть одно из безумий.
Другое безумие, это не понимание сути и свойств денег. Не понимание того, что деньги - это всего лишь бумага, не имеющая никакой ценности. Эта бумага призвана только улучшить экономические процессы, обмен товаров и услуг. Это инструмент, не более. А истинная ценность заключается только в человеке, и в окружающем его мире, окружающих людях. А так же в полезных хороших вещах и предметах в которые был вложен труд. Да и сам труд (физический и умственный) - одна из основных ценностей. Стоимость труда можно определить его результативностью и эффективностью. Сейчас мы говорим о таком труде, как эталоне измерения стоимости. Количество этого труда мы не видим. Но деньги могут это приблизительно отобразить. Количество вложенного труда прямопропорционально количеству денег, полученных за труд. Но такое измерение труда весьма не точно, так как одно и тоже количество труда может быть продано и/или куплено по разной цене, в зависимости от спроса.
Успехов!